尽管还处在发展中国家，但我国老龄化的速度已大大超过世界平均水平。权威调查显示，目前中国平均寿命男性是69.8岁，女性是73.3岁，2005年中国领取社保养老金60岁以上的老年人口已达1.45亿，占总人口的11%，且每年以3.3%的速度在增长，社会养老金帐户的缺口在迅速扩大。现在40来岁的人群想要在退休后过上体面的晚年生活，光靠社会养老金已经是远远不够的，家庭养老金规划提上了日程。

养老资金是整个人生理财规划中最为关键的一个部分。从某种意义上讲，所有的个人理财规划的终极目标，都是为富足养老服务的。40岁左右的人群，应该是投资养老的积极分子，毕竟老年生活已迫在眉睫。

40左右岁，家庭处于成长期。随着子女逐渐长大，时间上相对宽裕，经过20多年的打拼工作和生活迈入正轨，丰富的社会经验让他们的工作能力增强，家庭收入步入高峰期，这一时期是家庭资产的重要增值期。但同时，与年轻人群相比，"上有老下有小"的他们往往承受着很大的风险和压力，退休后1000～2000元的退休金将无法维持现在的生活质量。为了过上有钱有闲的晚年生活，每个人都应及早制定养老资金筹划方案，通过多种投资组合，不断充实家庭的养老账户。

对于未来的生活，你可能有一千种、一万种设想，但唯有一点无法改变的是，终有一天你会变老。

一般家庭自保为主

对于40岁左右、家庭经济并不宽裕的人来说，一般性的家庭开支还能应付，而不断增长的子女教育费，可能会成为生活的负担。夫妇俩的收入几乎是家庭唯一的经济来源，一旦两人当中有一方下岗、生病或发生伤残等意外事故，家庭的财务状况很可能岌岌可危。

因此，这样的家庭，未来夫妇俩的自身保障显得更为重要。可以选择将收入的一部分用于购买商业保险，具体说，可以购买部分低额的终身寿险（最好含养老）、重大疾病险，加上最需要的医疗险、意外险等。

规划案例

富裕家庭合理搭配

对于40岁左右的成功人士，他们已经通过投资积累了相当的财富，净资产比较丰厚，不断增长的子女教育费用不会成为生活的负担，对于一般性的家庭开支和风险也完全有能力应付。因此，在购买了足够的保险后还可以抽出较多的余钱来发展其它的投资事业，比如购买一套房产或者尝试实业投资。

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